Зачем и как формировать неприкосновенный запас

Ставь себе лишь достижимые цели

Гораций

Про личные финансы сейчас можно услышать по радио. по телевизору, прочитать в прессе. Часто возникает вопрос: с чего начать? Многие специалисты по финансовому планированию согласны с тем, что одним из первых шагов необходимо создать неприкосновенный запас или НЗ. В зарубежной литературе и практике его называют emergency fund.

Что же такое неприкосновенный запас? Мне понравилось следующее определение: неприкосновенный запас — запас (фонд) продовольствия, топлива, боеприпасов, денег и др. специально собранный и хранящийся с целью использования в экстренных ситуациях. В стандартных, типовых, неэкстренных ситуациях НЗ не используют. Примером НЗ может быть канистра бензина в автомобиле, которая хранится только для случая, когда бензин кончается и нет возможности заправится стандартным способом (на автозаправке). Часто под НЗ подразумевают сумму денег, отложенную на случай кризиса или непредвиденной ситуации (на т. н. «черный день» или «на всякий пожарный случай»). Из определения мы видим две важные черты НЗ: специально создан и только для экстремальных ситуаций .

Вряд ли стоит объяснять почему нужно создавать неприкосновенный запас. Приведу лишь несколько ситуаций, которые проиллюстрируют необходимость в фонде. Знакомый попал в аварию на машине. Машина застрахована, первую медицинскую помощь оказали, но после обнаружилось повреждение внутренних органов, которое необходимо было лечить достаточно долго и серьезно. Потребовались деньги… Нынешний кризис показал, что увольнение с работы вполне реальная ситуация, с которой многие из нас могут столкнуться. А ведь необходимо кормить семью, оплачивать коммунальные услуги, возможно, выплачивать ипотеку и т. п. Требуются деньги… У достаточно молодого приятеля случился сердечный приступ. Вынужден был провести в больнице несколько недель, а потом был необходим отдых в теплом крае. На работе помочь не смогли. Потребовались деньги… С подобными ситуациями мы сталкиваемся постоянно. Не все покрывает страховка, да и ее многие из нас просто не приобретают. Те, кто имеет неприкосновенный запас (фонд на «черный день») справляются с подобными ситуациями лучше, чем те, кто его не имеют. Некоторые исследования показывают, что люди без НЗ более склонны залезать в долги. Согласитесь, это не лучший выход не только с точки зрения финансов, но и с человеческой точки зрения, с точки зрения душевного спокойствия, равновесия, отношений с друзьями.

Мало кто из нас имеет подобный фонд. Исследований на наличие такого фонда в России я не видел, но по косвенным данным можно сказать, что ситуация плачевная. Например, на декабрь 2008 года, по данным НАФИ. на вопрос «Принято ли в Вашей семье вести учет доходов и расходов?» 20% респондентов ответили: «Да, мы ведем учет всех средств, фиксируя все поступления и все расходы» и 47% сказали: «Нет, учета средств семьи не ведется, но в целом известно, сколько денег было получено и сколько было потрачено за месяц». Получается, что больше половины жителей России не имеют четкого представления о своих расходах и доходах, и вряд ли готовы встретить «черный день» во всеоружии. Но, как это ни странно, не лучше дела обстоят и в странах, где про личные финансы говорят с детства. Например, в США по по данным опроса более 50% американцев в шаге от финансового коллапса, т. е. потеряв работу, они не смогут потянуть свои финансовые обязательства более месяца.

По мнению специалиста по личным финансам Девида Баха, причина, по которой люди не имеют НЗ, кроется в том, что у большинства, по их мнению, критическая ситуация складывается каждый месяц. Критическая ситуация – это ситуация, которая грозит вашему существованию, а не просто желание большего комфорта здесь и сейчас.

Что же делать? Как создать неприкосновенный запас? Можно предложить 5 шагов по формированию НЗ.

    Определите для себя и вашей семьи понятие экстремальной (критической) ситуации. Скажем, в моем случае целый ряд ситуаций покрывает страховка (их у меня четыре). Но, например, увольнение на работе ничем не покрыто. По опыту прошлых увольнений могу сказать, что работодатель при увольнении готов выплатить мне зп за два месяца, но я не уверен, что новую работу удастся найти достаточно быстро. Определите размер фонда. Здесь важно потратить время на вдумчивый расчет. Скажем, коммунальные услуги или платежи по ипотеке вряд ли удастся скостить, а вот поход в кино или ресторан можно в экстремальный период отложить. В литературе можно встретить совет по созданию неприкосновенного запаса равного от 3 до 9 месячных постоянных расходов. Выберите вы создать фонд размером в три месячных расхода или в девять зависит от вашей ситуации. Некоторые создают фонд под конкретную ситуацию. Например, так называемые похоронные. Здесь мы говорим о расходах в вашем регионе на процедуру похорон. Сделайте план по формированию фонда НЗ. Распланируйте в какой срок и из каких средств вы будете формировать фонд. Скажем, вы определили, что вам необходим фонд размером в 50 000 руб. покрывающий ваши расходы за пять месяцев. Вы планируете скопить его за год, откладывая по 4 167 руб. каждый месяц из зарплаты. Выберите инструменты. в которые вы планируете вкладывать средства фонда. Деньги фонда НЗ не предназначены для рискованных операций, поэтому самым удобным инструментом будет банковский депозит или специальный вклад в солидном банке с широкой филиальной сетью. Хранить средства дома неразумно по причине инфляции и непредвиденных обстоятельств (пожар, кража), а вкладывать эти средства в рискованные инструменты, такие как акции, облигации, ПИФы и т. п. я бы не советовал. Вдруг деньги потребуются срочно и в момент, когда на рынке спад. Неплохой альтернативной банковским вкладам и депозитам могли бы послужить ПИФы денежного рынка, но их очень мало и доходность их, к сожалению, печальное зрелище. Плюс играет роль ликвидность, т. е. скорость получить деньги на руки. Продумайте сохранность вашего фонда. Средства фонда не предназначены для оплаты первоначального взноса за машину или суперпутешествия в Индию. Их необходимо использовать в критических ситуациях, которые вы определили выше. Есть несколько приемов, которые позволят вам избежать искушения использовать деньги фонда для посторонних, неэкстремальных случаев. Например, к счету, где хранятся средства, не делайте пластиковой карты. Или, как вариант, откройте счет в банке, который расположен подальше от вашего места жительства. Например, на другом конце города.

Наличие неприкосновенного запаса будет положительно воздействовать на эмоциональное и финансовое состояние:

    Более уверенное мироощущение. В чем-то даже спокойствие. В критической ситуации у вас будут необходимые средства, и силы можно потратить на решение других задач. Вы избавлены от необходимости залезать в долг в экстремальной ситуации. У вас появляется определенная свобода выбора и действий.

Еще один важный метод создания фонда – это поделиться своей целью с близкими людьми, которые вас поддерживают и понимают. Сообщите близким, возможно, кому-то из знакомых, что вы хотите в ближайшее время сформировать НЗ. Вам труднее будет оставить эту цель недостигнутой. С этой мыслью в том числе, я размещаю счетчик продвижения к моей цели – накопить фонд НЗ, равный сумме моих постоянных расходов за шесть месяцев. Сделать я это планирую за восемь месяцев, начиная с ноября. На счетчике будет отражаться доля в процентах от цели. Надеюсь, это поможет мне быть дисциплинированным и последовательным в достижении финансовой цели. Чего желаю и вам.