• Стабилизационный фонд – неприкосновенный запас семьи

    Для того, чтобы уверенно чувствовать себя в сложившейся непростой экономической ситуации, нужна финансовая «подушка безопасности», рассчитанная на безбедную жизнь в течение около полугода в условиях финансового кризиса.

    Стабилизационный фонд, его еще называют неприкосновенный запас или заначка на «черный день» формируется из средств, которые спокойно можно изъять из семейного бюджета. Кстати, выражение «черный день» - не самое лучшее определение, поскольку программирует нас на то, что тяжелые времена обязательно наступят, и они не за горами. Деньги для неприкосновенного запаса должны храниться в надежном месте, будь то сейф или, например, депозит в банке, которому доверяете, с условием частичного снятия. Неприкосновенный запас - это не способ заработать дополнительные средства. Это стабилизационный фонд, для расчета которого используются определенные формулы. Оптимально: месячный расход, умноженный на 6 (месяцев). Ежемесячно для формирования этого фонда нужно откладывать 10 процентов от этой суммы. Для зарабатывания дополнительных средств используйте инвестиции, которые никак не относятся к стабилизационному фонду.

    Где хранить неприкосновенный запас

    Если вы не выбрали банк, которому доверяете, то в такой ситуации можно использовать карточные счета, то есть, специальные пластиковые карты, имеющие опцию начисления процентов на остаток. Причем проценты начисляются на фактический срок нахождения денежных средств на счете. Денежные средства можно снимать или пополнять счет, то есть использовать их в любое удобное время. Отличие от депозитного вклада в том, что если нужно будет срочно снять с депозита деньги, то, скорее всего, процент будет снижен. Кроме того, вы связаны с банком договором на определенный срок.

    Депозитом считается некая сумма, которую вы приносите в банк или размещаете на условиях, предлагаемых банком, на определенный срок, с начислением сложных процентов, то есть с капитализацией. Пластиковые карты с начислением процентов на остаток могут использоваться в любом банкомате, иногда даже не принадлежащем банку, с минимальной комиссией. Если наступит пресловутый кризис, то осаждать банки в толпе желающих закрыть депозиты будет не очень приятно.

    Проценты по депозитам составляют в среднем от 6,5 до 12,5 годовых. Банки, предлагающие карточные счета с начислением процентов, начисляют до 10 процентов на остаток, с капитализацией, и иногда применяют систему бонусов и акций. Обязательный остаток на карте может быть от нуля до 10 000 рублей.

    Если вам по душе консервативный подход и договор с банком на срок от одного до пяти лет, - выбирайте депозит. Если вы привыкли рационально относиться к личным финансам и хотите большей их доступности, то пластиковые карты с начислением процентов для вас. Деньги на карте и на депозите защищаются законом о страховании.

    Недвижимость – хороший актив

    Если у вас есть недвижимость, в которой вы не живете, но можете сдавать, то это, возможно, хороший актив, приносящий доход. Однако и здесь нужно точно рассчитать, сколько реально вы тратите и зарабатываете: учтите расходы на налоги, амортизационные расходы на неизбежный ремонт и коммунальные услуги. Чистый остаток – и есть ваша прибыль для формирования стабилизационного фонда. Если недвижимости у вас пока нет, но вы планируете ее приобрести для получения этой самой прибыли и как резерв на случай кризиса, то здесь нужно еще подумать и посчитать. Возможно, депозит принесет вам больший годовой доход, поскольку средний процент в рублях от 8 до 10, а в валюте – 4, конечно, с капитализацией.

    Стоит подумать, что может принести вам доход в условиях сложной экономической ситуации. Скажем, в случае, если ваше рабочее место перестанет быть таковым. Для этого можно использовать очень популярный в наше время подход Роберта Тору Кийосаки, книги которого доступны в сети.

    Полочки активов и пассивов

    Вообще, анализировать свой капитал, раскладывая по полочкам активы и пассивы, стоит как можно чаще, потому что в этом случае вы будете иметь весьма наглядное представление о личной финансовой устойчивости. Скажем, посчитайте, сколько вы получите, продав недвижимость, автомобиль, обналичив депозитный вклад и, возможно, ценные бумаги. Считайте по минимуму, не забудьте представляющую хоть какой-то коммерческий интерес технику, в том числе бытовую, и даже одежду. А затем вычитайте из получившейся суммы пассивы: выплаты по кредитам, оплату коммунальных, образовательных и прочих услуг, а также деньги, которые вы дали в долг, но слабо надеетесь на их возврат. Все, что осталось, - ваше.

    Но не останавливайтесь на этом, попробуйте посмотреть на это по-другому. Недвижимость требует средств, будь то квартира или автомобиль, то есть может быть перенесена в пассив, сюда же лягут ежемесячные постоянные расходы, а в активе будет, скорее всего, ваша годовая зарплата. Если вычесть из актива пассив, то сумма может получиться с минусом или плюсом. Вот этот остаток (конечно, положительный) и есть основа для создания стабилизационного фонда или инвестиций. Если вам трудно мыслить как бухгалтер, то используйте смысловой подход. Но самое главное – выясните структуру капитала, чтобы просчитать возможные риски или увидеть новые источники дохода.

    Как накопить на отпуск - видео